אתם נמצאים בתהליך של רכישת דירה והגעתם לשלב שבו אתם צריכים להחליט לאיזה בנק לפנות על מנת לקבל את התנאים הטובים ביותר למשכנתא? אנחנו כאן בשביל להשיג לכם את התנאים הטובים ביותר למשכנתא.
ניווט מהיר
כיצד לבחור משכנתא שמתאימה לכם בצורה הטובה ביותר?
משכנתא היא בעצם סוג של הלוואה ארוכת טווח שכנגדה משועבד הנכס שאותו אתם רוכשים. עבור מרבית האנשים מדובר בהתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר שתיקחו על עצמכם בחייכם. זה בהחלט צעד לא פשוט עם השלכות ארוכות טווח עליכם ועל משפחתכם ולכן חשוב שתבחרו ביועץ משכנתאות מומלץ שיעמוד לצידכם ויתאים לכם את העסקה הטובה ביותר עבורכם ולא עבור הבנק.
אנחנו בגולדנביט עובדים עם הבנקים המובילים בישראל למשכנתאות ויודעים היכן ניתן להשיג עבורכם את התמהיל המושלם למשכנתא בשביל לעזור לכם לחסוך הרבה מאוד כסף במהלך חיי המשכנתא. תפקידנו לדאוג לאינטרסים שלכם מול הבנקים למשכנתאות ולגרום לתהליך לקיחת המשכנתא להיות הרבה יותר נחמד וקליל עבורכם והכי חשוב ללא טעויות.
איך אנחנו נשיג את הריביות הטובות ביותר עבורכם?
גולדנביט הינה חברה עצמאית ואובייקטיבית שלא תלויה באף גוף ואינה מחויבת לאף גוף למעט ללקוחות שלה. בגלל שאנחנו גוף עצמאי שלא מתוגמל על ידי בנקים או גופים אחרים, אנחנו עובדים רק לטובתכם ולא לטובת גופים אחרים.
היועצים שלנו חיים ונושמים את תחום המשכנתאות ומכירים בצורה מעולה את התנאים שכל בנק מאפשר ללקוחות לקבל. מעבר לזה, אנחנו גם מכירים את נקודות התורפה של כל בנק ולכן אנחנו גם נדע מראש לאיזה בנקים כדאי לפנות בשביל לחסוך לכם זמן והתרוצצויות מיותרות. בגלל שאנחנו עובדים עם הרבה סניפים של בנקים למשכנתאות, צברנו בקרב הבנקים מוניטין שמאפשר לנו להתמקח עם הבנקים ולהועיל לכם.
ייעוץ משכנתאות – איך זה עובד?
צוות המשכנתאות שלנו כולל כלכלנים יוצאי בנקים וחשבונאים שעוסקים בכספים ובמשכנתאות במצטבר מעל 50 שנים. במהלך השנים התמודדנו עם אין ספור משכנתאות מסובכות יותר ופחות וצברנו ניסיון שיעזור לנו להשיג לכם את העסקה המשתלמת ביותר מבין כל הבנקים.
כחלק מתהליך ייעוץ המשכנתא, נבין את הצרכים שלכם, נבחן את היכולת הפיננסית שלכם, נבנה איתכם מספר תמהילים מומלצים, נקבל עבורכם הצעות מתחרות ממספר בנקים ונבצע עבורכם את ההתמקחות מול הבנקים המובילים לשיפור תנאי המשכנתא. בגלל שאנחנו שייכים לקבוצת חברות שעוסקת גם בתחום הביטוח, בסיום התהליך אפילו נוכל לעזור לכם בבחירת ביטוח המשכנתא המשתלם ביותר עבורכם.
כיצד לוקחים משכנתא ומה כולל תהליך ייעוץ משכנתא?
תהליך ייעוץ למשכנתא יכול להימשך בין שבועיים ל חודשיים. תלוי במורכבות התיק, גובה המשכנתא הנדרשת והמצב הכללי בשוק המשכנתאות.
תהליך ייעוץ משכנתא כולל מספר שלבים:
- תכנון תקציב – לפני שניגש לבנקים, נבצע ביחד עימכם תהליך בירור צרכים, שיכלול שאלות לגבי המצב הכלכלי שלכם בשביל שאנחנו נבין "איפה אנחנו עומדים" ומה היא יכולת המיקוח שלכם מול הבנק. כחלק מתכנון התקציב, נבחן גם את ההתנהלות הכלכלית של משק הבית בהווה ונבין מה הן התוכניות הכלכליות העתידיות שלכם בשביל שנוכל להתאים עבורכם את התמהיל המושלם שיעזור לכם להגיע לגובה ההחזר של המשכנתא שמתאים לכם.
- ביצוע מכרז למשכנתא הטובה ביותר – אחרי שנבין את המצב הכלכלי שלכם, הדרישות שלכם מהמשכנתא ויכולת ההתמודדות שלכם עם תשלומי המשכנתא בעתיד, אנחנו ננהל עבורכם תהליך של מכרז בין מספר בנקים. כחלק מתהליך המכרז אנחנו נפנה למספר בנקים ואפילו למספר סניפים של אותו הבנק (בגלל שיש לנו יכולת מיקוח) וניתן להם תמונה כללית של המצב הכלכלי, התעסוקתי והמשפחתי שלכם בצורה שתציב אתכם במקום הטוב ביותר לקבלת משכנתא.
המצג הכוללני שהבנק יקבל עליכם, יעזור לכם להתקבל כלקוחות מועדפים בבנק בשביל שתוכלו לקבל את התנאים המתאימים ביותר עבורכם למשכנתא. - קבלת אינדיקציה ראשונית מהבנקים – לאחר תהליך המכרז הראשוני עבור המשכנתא שלכם, אנחנו נבחן ביחד איתכם את האינדיקציות שקיבלנו מהבנקים ונמליץ לכם לאיזה בנק הכי משתלם להגיש בקשה לאישור עקרוני בשביל שלא נבזבז לכם זמן יקר שיכול לעלות לכם בהרבה מאוד כסף. הבנקים משנים את תנאי המשכנתאות שהם נותנים כמעט כל יום ולכן חשוב "לעלות בזמן על הרכבת".
- בניית תמהיל המשכנתא המושלם עבורכם – כל אחד וכל משפחה שונה מהשנייה ולכל תא משפחתי יש את היכולות הכלכליות שלו והאילוצים שלו. משכנתא שמתאימה לכם, לאו דווקא תתאים גם לשכן שלכם. על בסיס האינדיקציה הראשונה שאנחנו נקבל מהבנקים, אנחנו נבנה עבורכם מספר מסלולים שמתאימים לצרכים שלכם וליכולת ההחזר החודשית שלכם. במסגרת בניית המסלולים המומלצים, אנחנו ניקח בחשבון את יכולת ההחזר שלכם תוך כדי תכנון פיננסי שיכלול תרחישים פיננסים עתידיים שצפויים לכם במהלך חיי המשכנתא. ביחד איתכם אנחנו נבחן את המסלולים האפשריים לקבלת המשכנתא ונמליץ על המסלול המשתלם ביותר עבורכם, בהתאם ליכולת הכלכלית שלכם.
- ניהול משא ומתן מול הבנקים הנבחרים – זה החלק החשוב והקריטי ביותר בתהליך לקיחת המשכנתא וכאן אנחנו באים לידי ביטוי בצורה הטובה ביותר. יועצי המשכנתאות של גולדנביט נמצאים בקשר יום יומי עם מרבית הבנקים ואנחנו מכירים את המסלולים שכל בנק מציע. לאחר שבנינו עימכם את תמהיל המשכנתא המושלם עבורכם, אנחנו נדע באופן מדויק לאיזה בנקים הכי כדאי לפנות בשביל להשיג לכם את המסלולים האטרקטיביים ואת והריביות התחרותיות ביותר שתוכלו לקבל למשכנתא שלכם. בעזרת הידע שצברנו, יועצי המשכנתאות שלנו יוכלו לחסוך לכם עשרות, אם לא מאות, אלפי שקלים של תשלומי ריבית עתידיים על המשכנתא שלכם.
- קבלת אישור עקרוני למשכנתא – אחרי שסיימנו את תהליך המשא ומתן מול הבנקים הנבחרים אנחנו מתכנסים ומחליטים לאיזה בנק לפנות על מנת לקבל את האישור העקרוני המיוחל למשכנתא שלכם.
- חתימה על מסמכי המשכנתא – מזל טוב! אחרי שקיבלתם אישור עקרוני מהבנק לקבלת משכנתא, אנחנו ואתם ניגש ביחד לסניף שאותו בחרנו עבור המשכנתא שלכם לפגישה של שעה. במהלך הפגישה, נציג/ת הבנק יציגו לכם את התנאים המעולים שאושרו עבורכם וביחד נחתום על מסמכי לקיחת המשכנתא.
- ביטוחי חיים ומבנה – בשלב הזה אנחנו ואתם מכירים כבר די טוב וסביר מאוד להניח שיהיה לכם כיף לעבוד איתנו גם בהמשך. בשביל להקל עליכם ובגלל שאנחנו יודעים לספק את כל שירותי המסגרת למשכנתא שלכם, אנחנו אפילו נדאג להקים עבורכם ולהעביר לבנק את ביטוח המשכנתא שנדרש על ידי הבנק בשביל שאתם לא תצטרכו לרוץ בחוץ ולחפש נותני שירותים נוספים.
>> ביטוח חיים – מידע נוסף
אנחנו כאן בשבילכם, דואגים לכם ונותנים לכם שירות מכל הלב.
תחומי המשכנתאות בהם אנחנו עוסקים
- משכנתא לדירה לראשונה / דירה יחידה: זוהי הלוואה למי שלא הייתה מעולם דירה בבעלותו או מי שהייתה בבעלותו דירה שנמכרה. בהלוואה מסוג זה, בדרך כלל, ניתן לקבל עד 75% מימון מעלות הדירה לפי חוזה הרכישה או לפי הערכת השמאי, הנמוך מבניהם.
- משכנתא לדירה חלופית (משפרי דיור): זוהי הלוואה הניתנת לבעלי דירה שרוצים לשדרג על ידי מכירת הדירה הקיימת ורכישת דירה חדשה. בהלוואה מסוג זה ניתן לקבל עד 70% מימון מעלות הדירה החדשה לפי חוזה הרכישה או לפי הערכת השמאי, הנמוך מבניהם. ניתן לקחת משכנתא זו כהלוואת בלון, כלומר ללא תשלום של תשלומי משכנתא חודשיים עד למכירת הדירה הקיימת ופירעון ההלוואה מכספי מכירת הדירה הקיימת. אפשרות נוספת היא לקבל הלוואת גרייס שבה נדחים תשלומי המשכנתא החדשה עד לקבלת הדירה החדשה.
- משכנתא לדירה להשקעה (דירה נוספת): זוהי הלוואה שניתנת ללווים שבבעלותם דירה או מספר דירות והם רוכשים דירה נוספת. בהלוואה מסוג זה ניתן לקבל עד 50% מימון מעלות הדירה הנוספת לפי חוזה הרכישה או לפי הערכת השמאי, הנמוך מבניהם.
- מיחזור משכנתא: זהו תהליך שבו פורעים את המשכנתא הקיימת ולוקחים במקומה משכנתא חדשה עם תנאים חדשים. מהלך זה, אם מתבצע בצורה מקצועית יכול לחסוך לכם אלפי ואפילו מאות אלפי שקלים בסך כל החזרי המשכנתא. במהלך זה ניתן להאריך או לקצר תקופה, להגדיל או להקטין תשלום ואף להגדיל את סכום ההלוואה במידת הצורך.
- הלוואה לכל מטרה: זוהי הלוואה שניתנת לבעלי נכס לדיור בהגדרתו שאותו ניתן לשעבד כדי שיהווה בטוחה להלוואה. הלוואה זו ניתנת בריבית נמוכה משמעותית ממרבית ההלוואות הניתנות בבנקים המסחריים, בסכום גבוה יותר ולתקופה ארוכה יותר. ניתן להשתמש בכספי ההלוואה לכל צורך שהוא. בהלוואה מסוג זה ניתן לקבל עד 50% מימון לפי הערכת השמאי. הלוואה זו מיועדת גם לאיחוד הלוואות בנקאיות, כיסוי האוברדרפט והלוואות חוץ בנקאיות.
- משכנתא למגרש (משכנתא לבניה עצמית): זוהי הלוואה שמיועדת לרכישת קרקע עליה יבנה בית מגורים. הבנק יבדוק את עלויות בניית הבית בנוסף לעלויות בניית הקרקע ולפי סך כל העלויות הבנק יחליט מה סכום המשכנתא שיאושר, כפוף ליכולת ההחזר של הלקוח. הבנק ישחרר את כספי המשכנתא לצורך בניית הבית אחרי קבלת תוכניות, היתרי בניה והגעת המבנה לשלב היסודות – אלו צריכים להתבצע בהון העצמי של הלקוח. אחוזי המימון הם לרוב כ-70% מערך הקרקע והמבנה. לא ניתן לקבל משכנתא לקרקע חקלאית.
- משכנתא למגזר החרדי: לנו יש ניסיון רב בעבודה עם המגזר החרדי שחלק מההון העצמי לדירה מגיע מגמ"חים ומהמשפחה. אנחנו נדע להתאים בעבורכם את המשכנתא שמתאימה לאורח החיים המיוחד שלכם.
- משכנתא ברכישת מחיר למשתכן: זוהי הלוואה המיועדת למי שזכה לרכוש דירה במחיר למשתכן. אחוז המימון יהיו בדרך כלל עד 75% משווי הדירה בשוק החופשי ולא ממחיר הרכישה במחיר למשתכן. למשל, עלות הדירה בשוק החופשי הוא 1,200,000 ₪ אך המחיר של הדירה לפי עלות של מחיר למשתכן הוא 1,000,000 ₪. במקרה זה לדוגמא, ניתן לקבל משכנתא בגובה 900,000 שקלים, כלומר 90% מערך הדירה. מימון על סך 90% משווי הדירה יינתן עד שווי שוק של 1,800,000 שקלים. דירות שמחירן או שווי השוק שלהן מעל 1,800,000 שקלים הבנק ייתן משכנתא לפי 75% מימון מסכום חוזה הרכישה.
- משכנתא הפוכה: זוהי הלוואה המיועדת לבני 60 ומעלה המאפשרת לקבל כסף נזיל בתמורה לשעבוד דירת מגורים שבבעלותם. ניתן לקבל בין 50%-10% מערך הדירה בכפוף להערכת שמאי. הדבר העיקרי בהלוואה זו שבעת מעבר הלווה לדיור מוגן או בעת פטירת הלווה הנכס יעבור לידי הבנק. הבנק ימכור את הנכס ומכספי המכירה ייקח את כספי ההלוואה, במידה ותישאר יתרה מהמכירה, הכספים יועברו ליורשים.
מסלולי משכנתא קיימים
- ריבית קבועה לא צמודה: זוהי הלוואה בה הריבית המופיעה בחוזה המשכנתא נשארת קבועה לכל אורך תקופת המשכנתא והיא אינה משתנה. כלומר, תשלום המשכנתא נשאר זהה לאורך כל התקופה. החסרונות: התשלום החודשי גבוהה יותר מהתשלום החודשי ההתחלתי בשאר מסלולי המשכנתא ובעת פירעון מוקדם יכול להיות קנס מאוד גבוהה.
- ריבית קבועה צמודה: זוהי הלוואה בה הריבית המופיעה בחוזה המשכנתא נשארת קבועה לכל אורך תקופת המשכנתא והיא אינה משתנה, אך הקרן של ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן. כלומר, התשלום החודשי ההתחלתי נמוך וכאשר מדד המחירים לצרכן עולה סכום הקרן מתנפח בשיעור עליית מדד המחירים לצרכן והתשלום גדל.
החסרונות: התשלום החודשי ההתחלתי נמוך ובמשך השנים התשלום גדל, יכול להיווצר מצב שסכום קרן ההלוואה יתחיל לרדת רק אחרי מחצית התקופה של תשלומי ההלוואה ובעת פירעון מוקדם יכול להיות קנס מאוד גבוהה. - ריבית משתנה לא צמודה: זוהי הלוואה בה קיימות תחנות יציאה כל 1/2/2.5/5 שנים . הריבית משתנה רק בנקודות היציאה. התשלום יכול לעלות ולרדת בנקודות היציאה בלבד. לכל אורך התקופה מנקודת יציאה אחת עד נקודת יציאה הבאה אחריה התשלום קבוע. בנקודות היציאה ניתן למחזר את המשכנתא או לבצע פירעון מלא או חלקי ללא קנס.
- ריבית משתנה צמודה: זוהי הלוואה בה קיימות תחנות יציאה כל 1/2/2.5/5 שנים . הריבית משתנה רק בנקודות היציאה אך הקרן של ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן ולכן התשלום יכול להשתנות לפי תנודות מדד המחירים לצרכן, הקרן מתנפחת כשמדד המחירים לצרכן עולה והריבית משתנה בנקודות היציאה בלבד. בנקודות היציאה ניתן למחזר את המשכנתא או לבצע פירעון מלא או חלקי ללא קנס.
- ריבית הפריים: זוהי הלוואה שצמודה לריבית בנק ישראל. כשריבית בנק ישראל עולה הריבית על ההלוואה עולה וכשריבית בנק ישראל יורדת הריבית על ההלוואה יורדת. פריים זאת ריבית בנק ישראל + מרווח של 1.5%. קרן ההלוואה לא צמודה. יתרונות: ההלוואה ניתנת לפירעון בכל עת ללא קנס.
למה משכנתא בגולדנביט?
גולדנביט פועלת כשלושים שנים בשוק תחרותי. במשך כל שנות הפעילות שלנו, הענקנו שירות לעשרות אלפי לקוחות מרוצים שבחרו בנו בתור הבית הפיננסי שלהם. בית אמין וישר שייתן להם מענה במספר תחומים מגוונים, בין היתר בתחום המשכנתאות. הניסיון והמוניטין שצברנו מדברים בעד עצמם ואנחנו ממליצים לכם לקרוא ביקורות שפורסמו עלינו על ידי הלקוחות שלנו בשביל שתגיעו למסקנה שהכי משתלם לעבוד עם יועצי המשכנתאות של גולדנביט.