במטרה לסייע לכם להתמודד בשעה מורכבת זו עם נזקי המלחמה, הכנו עבורכם "מורה נבוכים" שיסייע לכם להתמודד בנושאים שונים הקשורים למצב הביטוחוני. הנכם מוזמנים להיעזר במידע המוצכ כאן ואולם חשוב להבהיר כי אין לראות בהמלצות אלו ייעוץ מקצועי-משפטי ומשכך יש לבחון כל מקרה לגופו.
ניווט מהיר
נזקי מלחמה לרכוש
• מי אמור לפצות את האזרחים עבור נזק שנגרם לרכושם (לדוגמא, רכבים ודירות) בעת מלחמה?
חוק מס רכוש וקרן פיצויים, תשכ"א-1961, קובע שהמדינה תפצה אזרחים שרכושם נפגע נזק ישיר בעת מלחמה.
• איך מגישים למס רכוש תביעה בגין רכוש שנפגע במלחמה?
◦ באמצעות אתר רשות המסים בישראל בלינק הזה.
◦ בהתאם לתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח ("תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן"), פוליסת ביטוח דירה תקנית אינה מכסה אובדן או נזק שנגרמו כתוצאה ממלחמה, פעולות אויב ופיגועים חבלניים. הסייגים לפוליסת ביטוח הדירה התקנית רשומים בהרחבה ב' לתנאי הפוליסה התקנית.
• הרכב שלי נפגע כתוצאה מהמלחמה – האם מגיע לי פיצוי מחברת הביטוח?
◦ כפי שרשמנו בנקודה הקודמת, נזק שנגרם לרכב בשל המלחמה, מכוסה על ידי המדינה באמצעות מס רכוש. הפיצוי ממס רכוש הוא רק בשל נזק ישיר שנגרם לרכב וללא פיצוי עבור רכב חליפי. בנוסף, הפיצוי אינו מיידי ויש גם מבוטחים שרכבם ניזוק חלקית והם מעדיפים לתקן אותו אבל מחכים לחלפים זמן רב ובינתיים אין להם איך להתנייד.
◦ בעקבות פניות שבוצעו לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, הרשות הגיעה להבנות עם חברות ביטוח שיוענק רכב חליפי למבוטחים שרכבם נפגע בעקבות המלחמה, על אף שחברות הביטוח אינן מחויבות בכך לפי תנאי הפוליסה, למשך 21 ימים לפחות.
• מי אמור לפצות את האזרחים עבור נזק שנגרם לרכושם (לדוגמא, רכבים ודירות) בעת מלחמה?
◦ חוק מס רכוש וקרן פיצויים, תשכ"א- 1961, קובע שהמדינה תפצה אזרחים שרכושם נפגע נזק ישיר בעת מלחמה.
◦ בהתאם לתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח ("תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן"), פוליסת ביטוח דירה תקנית אינה מכסה אובדן או נזק שנגרמו כתוצאה ממלחמה, פעולות אויב ופיגועים חבלניים. הסייגים לפוליסת ביטוח הדירה התקנית רשומים בהרחבה ב' לתנאי הפוליסה התקנית.
• מי יכול/ה להגיש תביעה בגין נזק לרכוש?
בעל/ת הנכס ביום שנגרם הנזק או מי שהוכיח כי הוא/היא נושא בהוצאות השיקום של הנכס או שניהם ביחד.
• מה התהליך להגשת תביעה למס רכוש?
◦ תביעת נזק לרכוש ניתן להגיש באופן מקוון באתר רשות המיסים לחצו כאן. רשות המיסים פתחה גם מוקד טלפוני ייעודי לקרן הפיצויים בטלפון שמספרו 4954*.
◦ בהתאם לתקנות רשות המיסים, פרק הזמן להגשת תביעה הוא מוגבל. יש להתעדכן באתר רשות המיסים מה פרק הזמן המותר להגשת התביעה.
• מי קובע מה היקף/ערך הנזק לרכוש?
◦ שמאי מטעם מס רכוש.
◦ אין להגיש תביעה למס רכוש בהסתמך על הערכת שמאי פרטי. אנשי מס רכוש יגיעו לאזורים שנפגעו בלוויית שמאים מטעמם להערכת הנזק. אין לפנות ציוד או כל חפץ אחר שנמצא במקום הנפגע ללא תיאום עם שמאי מס רכוש.
• האם כל פגיעה ברכוש תפוצה על-ידי המדינה?
הכלל המנחה הוא השבה לקדמותו. כלומר, השבת הניזוק למצבו ערב קרות הנזק.
• מי אחראי לתיקון נזקים שנגרמו למבנה, לאחר הערכת הנזק על- ידי מס רכוש?
ניתן לבחור בין שתי חלופות. (1) תיקון עצמי או (2) תיקון באמצעות חברות משקמות הפועלות מטעם מס רכוש. יש לוודא מול אנשי מס רכוש.
• האם ניתן לערער על החלטת מס רכוש?
כן, באמצעות הגשת ערר לוועדת ערר בתוך 30 ימים מיום שנמסרה החלטת מס רכוש.
ניתן גם לערער על החלטת ועדת הערר, בגין שאלות משפטיות, לבית המשפט המחוזי.
• האם ניתן לבטח רכוש מעבר לתקרות המצוינות בתקנות מס רכוש?
◦ כן. ניתן לרכוש ביטוח רשות באמצעות מס רכוש וכמו כן כחלק מהרחבה לפוליסת הביטוח. קישור לרכישת ביטוח רשות: לחצו כאן.
◦ ביטוח הרחבה עבור נזקי טרור בביטוח דירה – כוונת כיסוי זה הוא לבטל את הסייג שקיים בפוליסה התקנית לביטוח דירה בקשר עם נזקי טרור כך שבמקרה של אירוע ביטוחי שכזה יהיה כיסוי על- ידי חברת הביטוח בגין חלק הכיסוי שמעבר לאלו של מס רכוש. במהלך ימי המלחמה, אנו שמים לב שחלק מחברות הביטוח מגבילות אפשרות רכישת כיסוי זה לנזקי מלחמה.
נזקי מלחמה לעסקים
• האם החוק מאפשר לפצות עסקים בגין נזקים נלווים לנזקי רכוש, דוגמת אובדן רווחים?
◦ כן, אך המדינה מבחינה בין נזקים ישירים לבין נזקים עקיפים שאינם נזקים לרכוש (נזקים כלכליים שאינם נגרמים מפגיעות ישירות).
◦ החוק מקנה פיצוי לעסקים בגין נזק עקיף ככל ומדובר בעסק הממוקם ברשימת ישובים המוגדרים "יישובי ספר". המדינה מעדכנת ומרחיבה לעיתים את רשימת היישובים בהתאם לאירוע הביטחוני הרלוונטי.
◦ עסק שנפגע פגיעה ישירה יהיה זכאי לפיצוי גם עבור נזקים עקיפים שנגרמו לו עד אשר יושב הנכס למצבו ערב קרות הנזק. התובע צריך לבסס את התביעה על ידי הוכחה שאכן נגרם נזק עקיף כתוצאה מהאירוע הביטחוני.
• מלאי עסקי ניזוק. האם מס רכוש ישלמו לי עבור הנזק?
כן, בהתאם לשווי השוק של הציוד, ללא מע"מ. יש להוכיח כי המלאי שייך לעסק, לרבות דוחות מלאי.
• האם ביטוח חיים מכסה אירוע מוות שנגרם עקב פעולת מלחמה?
כן.
• האם ביטוח תאונות אישיות מכסה פגיעה כתוצאה ממלחמה?
ביטוח תאונות אישיות מקנה פיצוי כספי, במצבים מסוימים, לנזקים שנגרמו כתוצאה מאירוע תאונתי פתאומי. קיימות גרסאות שונות לפוליסות תאונות אישיות ונוסח הסייגים והיקפי הכיסוי משתנים בין חברות הביטוח בהתאם לגרסאות השונות. חלק מהפוליסות מחריגות כיסוי ביטוחי לאירוע תאונתי שאירע עקב השתתפות פעילה במלחמה וחלקן מחריגות כיסוי ביטוחי כתוצאה ישירה מפעילות בעלת אופי צבאי. גם בכיסוי דוגמת נכות ומוות מתאונה אותם ניתן היה לרכוש כנספחי ביטוח, קיימות גרסאות שונות בהתייחס לסייג פעולות טרור או מלחמה.
ביטוח נסיעות לחו"ל
• האם מבוטח יקבל פיצוי בגין טיסה שבוטלה כתוצאה מהמצב המלחמתי או בגין הוצאות שהייה נוספות עקב המצב המלחמתי בארץ?
◦ המטרה העיקרית של פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל היא להעניק כיסוי ביטוחי למקרה רפואי דחוף המתרחש בחו"ל שבגללו נזקק המבוטח למימון טיפול רפואי במהלך שהייתו בחו"ל. בדרך כלל הביטוח יכלול גם מימון להוצאות נלוות כתוצאה מהאירוע הרפואי, דוגמת הוצאות בגין הארכת השהייה או קיצור השהייה בחו"ל. יחד עם זאת, ישנן חברות ביטוח המאפשרות לרכוש הרחבות לכיסוי ביטוחי שעניינו בביטול הנסיעה לחו"ל מסיבות שאינן קשורות במצבו הרפואי של המבוטח. כך למשל, הפוליסה מאפשרת, כפוף למגבלות הכיסוי, מתן פיצוי כספי לביטול הנסיעה עקב גיוס המבוטח בצו 8 לשרות מילואים.
◦ בימים אלו ישנן חברות ביטוח שעדיין משווקות הרחבה לביטול נסיעה מכל סיבה אך הן בוחנות את המשך שיווק הכיסוי לנסיעות המתוכננות ליציאה לאחר ינואר 2024. מומלץ לוודא מול חברת הביטוח הרלוונטית טרם רכישת כרטיסי הטיסה והכיסוי הביטוחי. חלק מחברות הביטוח, באופן חריג, הודיעו שיפצו מבוטחים ובני משפחתם מדרגה ראשונה, שקיבלו צו 8, כפוף לבחינת כל מקרה לגופו.
הסדרים פנסיוניים
• עקב המלחמה והמצב במשק מעסיקים רבים הוציאו עובדים לחל"ת (חופשה ללא תשלום). עקב כך מצבם הפנסיוני של העובדים שנמצאים בחל"ת עשוי להחמיר בגלל שבזמן חל"ת המעסיק לא משלם משכורת, לרבות הפסקת הפקדות לקרן הפנסיה או ביטוחי מנהלים. מה קורה לתוקף הכיסויים לביטוח חיים ולמקרה נכות?
◦ קרן פנסיה חדשה (שהוקמה החל מ- 1995) – בתקנון התקני של קרנות הפנסיה החדשות קיים מנגנון אוטומטי של שמירה על כיסוי שאירים ונכות במקרה של הפסקת תשלומים לתקופה של 5 חודשים. תקופה זו נקראת "ארכת ביטוח" וקרן הפנסיה מתחילה את התקופה גם אם העובד או המעביד לא הודיעו על הפסקת ההפקדות. במידה ותקופת החל"ת מתארכת, העובד צריך לבקש מקרן הפנסיה להחיל "הסדר ביטוח" שיאריך את תקופת הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה עד 24 חודשים, כולל תקופת ארכת הביטוח, או תקופת רציפות ההפקדות האחרונה בקרן, לפי המוקדם מבינהם. את עלות הכיסוי הביטוחי ניתן לשלם מתוך החיסכון בקרן הפנסיה או באופן עצמאי באמצעות כרטיס אשראי .יש להגיש את את הבקשה להחלת הסדר ביטוח בתוך התקופה של ארכת הביטוח (חמשת החודשים הראשונים מהיציאה לחל"ת).
◦ קרן פנסיה ותיקה (שהוקמה עד 1995) – בניגוד לקרנות הפנסיה החדשות, מנגנון שמירה אוטומטית על כיסוי ביטוח חיים וכיסוי אובדן כושר עבודה הנקרא "ריסק זמני" הוא אוטומטי לשלושה (3) חודשים בלבד, ללא אפשרות שמירת הכיסוי בתשלום מוך החיסכון. לכן חשוב מאוד שעמיתי קרנות ותיקות שיוצאים לחל"ת ייצרו קשר באופן יזום עם קרן הפנסיה שלהם לטובת החבינה של הזכויות שלהם.
◦ ביטוחי מנהלים – בפוליסות ביטוח מנהלים קיים מנגנון של שירה אוטומטית על כיסויי ביטוח חיים וכיסוי אובדן כושר עבוד הנקרא "ריסק זמני". יש לשים לב לשנת הפקת הפוליסה מפני שבפוליסות ביטוח מנהלים לפני ודש אפריל 2007, הריסק הזמני חל לתקופה של שלושה (3) חודשים בלבד עם אפשרות להאריך לשנה (כולל שלושת החודשים הראשונים). בפוליסות ביטוח מנהלים לאחר אפריל 2007, תקופת הריסק הזמני היא חמישה חודשים וניתן להאריך אותה לעשרים וארבע (24) חודשים.
• האם ישנן הוראות מיוחדות הקשורות בהפקדות להסדר פנסיוני בשעת מלחמה?
מניסיון העבר רשות שוק ההון מנפיקה הנחיות ספציפיות, ככל שהדבר נדרש, במצבים מיוחדים דוגמת משבר הקורונה. נכון למועד כתיבת שורות אלו, טרם יצאו הנחיות מיוחדות או חריגות בהקשר להסדרים פנסיוניים.
• האם כיסוי שאירים בקרן פנסיה מכסה אירוע מוות שנגרם עקב פעולת מלחמה?
כיסוי שאירים תקף למקרה מוות כתוצאה ממלחמה ופעולות טרור ואיבה. בנוסף, השאירים יהיו זכאים לקבל תשלומים מהמוסד לביטוח לאומי.
• האם ביטוח אובדן כושר עבודה מכסה פגיעה כתוצאה ממלחמה?
◦ בפוליסות ביטוח לאובדן כושר עבודה קיימות בדרך כלל החרגות לפגיעה כתוצאה ממלחמה או פעולות איבה והמבוטחים אינם זכאים לקבל את מלוא תגמולי הביטוח במקרה של זכאות לתשלום פיצוי מגורם ממשלתי. בחלק מהתכניות קיימת הרחבה לכיסוי הבסיסי אשר מבטלת את הקיזוז עם הפיצוי הכספי המשולם מגורם ממשלתי אחר. בשל השוני הקיים בין תכניות הביטוח השונות, תשובה חד משמעית נמצאת בתנאי הפוליסה של הכיסוי הספציפי.
◦ בקרנות הפנסיה החדשות, כיסוי פנסיית נכות כולל החרגה לתשלום קצבת נכות כתוצאה ממלחמה ופעולות איבה ולכן עמיתים בקרנות אלו יהיו זכאים לקצבת נכות בקיזוז התשלומים המגיעים להם ממקור ממשלתי בהתאם להוראות התקנון באשר לנוסחת הקיזוז. במקרים מסוימים, כיסוי מטריה ביטוחי יתן פתרון לנושא זה.
• קרוב משפחה נפטר במהלך האירועים האחרונים מאז פרצה המלחמה. כיצד ניתן לדעת היכן היו לו חסכונות פנסיוניים וביטוחי חיים?
◦ בעל רישיון פנסיוני יכול להגיש בשם המשפחה בקשה למידע דרך המסלקה הפנסיונית והגופים המוסדיים.
◦ חשוב לדעת שבדרך כלל לאחר דיווח פטירה לא ניתן לגשת לנתוני מסלקה פנסיונית והר הביטוח של הנפטר. יחד עם זאת, ב – 15 לאוקטובר 2023, המסלקה הפנסיונית הודיעה שהיא תאפשר במהלך השבועיים הקרובים לקבל מידע אודות חיסכון פנסיוני של נפטרים, נעדרים ופצועים המאושפזים בבתי חולים ללא עלות.
• אני עצמאי וההכנסה שלי נפגעה. האם אני יכול להקפיא את ההפקדות לפנסיה וקרן השתלמות?
◦ ניתן להקפיא הפקדות לפנסיה תוך השארת כיסוי ביטוחי פעיל לתקופה קצרה. ניתן להקפיא הפקדות לקרן השתלמות ללא פגיעה בכיסוי ביטוחי.
◦ תשובה זו מתייחסת לעצמאי עצמו ולא לעובדים שכירים אשר בגינם הפקדות להסדר פנסיוני מהוות חלק אינטגרלי מתנאי ההעסקה של העובד.
• האם אקבל בזמן את הדוח הרבעוני עבור המוצרים הפנסיוניים שלי?
לאור הכרזת המלחמה והקושי הטכני של הגופים המוסדיים להציג דוח רבעוני לרבעון השלישי של שנת 2023 לעמיתים, נקבעה דחיה של 30 ימים להצגת הדוח הרבעוני וכן בוטלה החובה לשלוח את הדוח הרבעוני באמצעות הדואר בהתאם לבקשת העמית.