מה זה קופת גמל להשקעה?

לפני שנתחיל, נבהיר שקופת גמל וקופת גמל להשקעה הם שני מכשירים שונים.

קופת גמל (קופ"ג) להשקעה היא מכשיר חיסכון צובר תשואה שאושר על ידי המדינה בסוף שנת 2016 בשביל לאפשר לכלל הציבור גישה לכלי נוח לחיסכון והשקעה בלי ידע מקדים בהשקעות. הקופה תמיד נזילה ומאפשרת לכם להחליט באיזה מסלול הכספים שלכם יושקעו בהתאם לאסטרטגיית ההשקעה שלכם. מדובר במוצר לכל תקופה – טווח קצר, טווח בינוני וטווח ארוך. הקופה מציעה אפיקי השקעה שונים שנעים בין 0-100% מניות.

מה ההבדל בין קופת גמל רגילה לבין קופת גמל להשקעה?

קצת רקע – בשנת 2008 אישרה הכנסת את תיקון 3 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) – התשס"ח. כחלק מתיקון 3 הוחלט שכספים המופקדים החל מ- 1/1/2008 לקופות גמל, יתקבלו בגיל הפנסיה כקצבה. משיכה לפני כן תגרור תשלום מס בגובה 35% מהסכום שנמשך (קרן + רווחים). במילים אחרות, קופות הגמל הפכו למוצר פנסיוני עם אפיק ארוך טווח שלא משתלם למשוך ממנו כספים לפני גיל פרישה. המהלך הזה הוביל לכך שחוסכים הפסיקו להפקיד כספים לקופות גמל כי הם לא רוצים "לנעול" את הכסף עד לפרישה. בשביל לעודד את הציבור להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו, אך יחד עם זאת לא להכביד על הציבור ו"לנעול" אותו עם חיסכון עד גיל פרישה, המדינה יצרה את קופות הגמל להשקעה. בקופת גמל להשקעה אפשר להפקיד ולמשוך כסף בכל עת.

מה יתרונות ההשקעה בקופ"ג להשקעה?

1. גמישות – אין אירוע מס במעבר בין מסלולים או בניוד הכספים בין בתי השקעות.
2. פטור ממס רווח הון – לחוסכים מעל גיל 60 שמחליטים להמיר את החיסכון הצבור בקצבה.
3. הפקדה גמישה – ניתן להפקיד איך שרוצים ואין חובת הפקדה חודשית או סכום מינימום להפקדה.
4. דמי ניהול נמוכים – בדרך כלל בין 0.6% ל-0.8% על סך הסכום שנצבר בקופה. בלי דמי ניהול על הפקדות.
5. נזילות – הקופה נזילה תמיד. בלי אותיות קטנות ובלי קנסות נסתרים. אפילו ניתן למשוך את הכסף במלואו או רק חלק ממנו, בשונה ממה שנהוג בקופות הגמל המסורתיות ובחסכונות רבים אחרים.
6. אין גיל מינימום – הקופה יכולה להיות מקושרת למספר תעודת זהות של ילדים, מה שהופך את קופת הגמל להשקעה לפתרון נהדר להורים החוסכים עבור ילדיהם.
7. הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה – ניתן לקבל הלוואה של עד 80% מהחיסכון שלכם, לתקופה של עד 7 שנים בריביות סופר אטרקטיביות, כך שאם אתם זקוקים לכסף, לא תצטרכו לפתוח את הקופה ולוותר על הרווחים שהכסף שלכם עושה.
8. מסלולי השקעה מגוונים – קיימים עשרות מסלולי השקעה מגוונים שהחברות השונות מציעות וניתן לעבור בקלות בין מסלולים. יתרון עצום של קופות גמל להשקעה הוא שבמעבר בין מסלולים לא משלמים מס והכסף ממשיך לעבוד עבורכם עוד הרבה שנים!

שני הדובדבנים שבקצפת!

1. לא משלמים 25% מס רווח הון במעבר בין מסלולים ובניוד בין גופים – לא מדובר כאן בכסף קטן. בהעברת כספים בין קרנות נאמנות או קופות חיסכון או אפילו בעת שחרור של כספים מפיקדון בבנק, משלמים מס 25% על רווחי ההון. במעבר בין מסלולים בקופות גמל להשקעה או בניוד של קופות גמל להשקעה בין חברות, לא משלמים מס ו- 100% מהסכום הצבור עובר למסלול החדש. במה זה מתבטא? אם נחשוב על קופת חיסכון שיש לנו בבנק עם סכום של 1,000 שקלים, כולל רווחים של 250 שקלים שנוצרו בקופה, בעת העברת הכספים מקופת חיסכון בבנק מסוים לכל מכשיר אחר, אפילו באותו הבנק, נשלם מס בגובה 62 שקלים (25% מרווחים של 250 שקלים) והסכום שיעבור לקופה החדש יהיה 938 שקלים בלבד. לעומת זאת, מעבר בין מסלולי השקעה או ניוד של קופת גמל להשקעה אינו אירוע מס והסכום שעובר למסלול ההשקעה החדש נשאר 1,000 שקלים שימשיכו לעבוד עבורכם במקום 938 שקלים.
2. לא משלמים מס רווח הון במשיכה מעל גיל 60 דרך קצבה.

איך לבחור קופת גמל להשקעה?

חשוב לבחון הרבה גורמים כשעושים השוואה בין קופות גמל להשקעה. קודם כל חשוב מאוד לבחון את יציבות בית ההשקעות. חשוב שנבחר בגוף יציב שהוכיח את עצמו על פני תקופת זמן. לא פחות חשוב גם לבדוק את דמי הניהול שדורש כל בית השקעות אל מול התשואות של אותו גוף. אל תתפתו להסתכל על הוזלה של 0.1% בדמי הניהול כי תשואות טובות יכולות להביא הרבה יותר כסף ממה שתשלמו כדמי ניהול ולפעמים עדיף לשלם טיפה יותר דמי ניהול אם התשואות משמעותית טובות יותר מהמתחרות לאורך זמן. אותו הדבר לגבי תשואות. אל תתפתו להסתכל על התקופה האחרונה. חשוב שתבחנו גם את התשואות על פני תקופות שונות לפחות 5 שנים אחורה ותיקחו בחשבון את השינויים בכל בית השקעות (לעיתים למיזוגים, רכישות והחלפת בעלי תפקידים יכולה להיות השפעה דרמטית על התשואות של אותו גוף).

אנחנו בגולדנביט עובדים עם מרבית בתי ההשקעות ועם כל חברות הביטוח ועוקבים אחרי התשואות של כל המסלולים בכל יום. מעבר לזה, אנחנו גם עוקבים אחרי מה שקורה בגופים השונים. אפשר להגיד שאנחנו חיים ונושמים את התחום. תרגישו חופשי לפנות אלינו ונשמח לתרום לכם מהניסיון שלנו.

למה לפתוח קופת גמל להשקעה דווקא איתנו?

לנו אין אינטרס לעבוד עם גוף מסוים על פני האחרים בגלל שהתגמול שלנו זהה מכל הגופים. לעומת זאת, כשתתקשרו לגוף מוסדי, לא משנה איזה, ותתעניינו בקופ"ג להשקעה הם יספרו לכם למה כדאי לעבוד דווקא איתם, אבל הם לעולם לא יספרו לכם מה החסרונות שלהם. בשביל זה אנחנו כאן. אנחנו עובדים עם מרבית הגופים המוסדיים, עוקבים אחרי התשואות של כולם וגם מכירים את החסרונות של קופ"ג להשקעה שכל גוף מציע. יש לכם שאלות? 

צרו אתנו קשר בכל עת, ונשמח לתת לכם ייעוץ ומידע נוסף